理财师您好：

      我今年25岁，女友与我同岁，大学毕业三年。我们俩家在西安，毕业后就在上海工作，现在两人均有稳定工作。

计划明年结婚，家人已在西安买了一套婚房，未装修。两人在上海都未缴纳社会保障金


目前收入：主要为工资收入。我每月工资税后7000，女友税后4000，出差补贴每月1-2k。我俩总收入每月约为12000元
潜在收入：保守估计，家庭收入每年约有10%的增长幅度。

      
支出：1.日常开销
      房租+水电煤=1400
      交通费     =900
      吃饭+日常  =2700     合计下来，两人每月大概5000左右
      2.旅游开销
      目前平均每年为5000--10000.（去年旅游5000费用，今年已支出12000。）
      3.每年回家约两趟，交通及其他开销约6000--10000

潜在支出：1.家里买房负债8w，装修费8w，目前是家里负担，我想如果可以，我们俩想尽可能帮家里负担一点。
          2.计划明年10月结婚，预计费用3w--5w （自己承担）

目前积蓄及投资：
      1.活期存款20000.
      2.投资朋友公司20000（已经一年，但暂时还没有盈利，预期一年内无回报。）
      3.投资自己公司的一个业务15000 （强迫性投资，风险较大，预期保本）
      4.股市资金10000
      5.目前负债10000

计划：1.完成结婚大事。
      2.两年内在西安投资一家价值20w商铺。


请理财师指点，我周围没有朋友做这行，所以无从下手

补充：1.结婚后短期内还在上海工作，不回西安。
      2.学历均为本科。
      3.对理财深信不已，决心正式理财

补充 4.工作三年，已补贴家中5w现金。

按照周先生交待的格式我重新理了一下


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我今年25岁，女友与我同岁，大学毕业三年。我们俩家在西安，毕业后就在上海工作，现在两人均有稳定工作。

计划明年结婚，家人已在西安买了一套婚房，未装修。


所在城市：上海

1，个人财务状况：
A,收支状况：

月度收入：我税后7000，女友税后4000，补贴1000-2000.两人平均月收入12000
月度支出： 房租+水电煤=1400；交通费=1000；饭+日常  =2600
           合计下来，两人每月支出大概5000左右

年度收入：主要收入为工资收入，年收入税后140000
年度支出：1.旅游开销，目前平均每年为5000--10000.
          2.每年回家约两趟，交通及其他开销约6000--10000


B，资产负债状况
资产：1.西安婚房一套（未装修）
      2.活期存款20000.
      3.投资朋友公司20000（已经一年，但暂时还没有盈利，预期一年内无回报。2年内要么赔光，要么翻倍）
      4.投资另一个朋友公司15000 （一年半。强迫性投资，风险较大，预期保本）
      5.股市资金目前市值约5000
      6.基金目前市值7000
     
负债：目前负债10000（借朋友的）

C，保险状况：
   无保险（很小的时候90年左右，家里人买了个200的终身保险，具体家人也记不清了）

2，财务目标（请提供具体预算金额）：
近期（3年以内）：A.完成婚礼预算3w    B.在西安买一套20w的商铺或商品房
中期（3至6年）：A.一套30w自住商品房 B.生个孩子，预算5w C.加拿大旅游，预算3w
远期（5年以上）：没想好，财务自由吧


3，风险偏好：中风险中收益

4，其他：
潜在支出：1.家里买房负债8w，装修费8w，目前是家里负担，我想如果可以，我们俩想尽可能帮家里负担一点。

召唤尊敬的周先生，期待

看了你的帖子..我向你作个粗略的建议,希望对你有帮助

一  金融假设：
通货膨胀率：4%  
进修教育金5%  
债券性基金5%  
混合型基金10%
二  目标：
近期（3年以内）：A.完成婚礼预算3w    B.在西安买一套20w的商铺或商品房
中期（3至6年）：A.一套30w自住商品房 B.生个孩子，预算5w C.加拿大旅游，预算3w
三  理财师建议：
1．备用金建议：
    3~6个月开支的流动性资金，即5000*4=20000；存放在货币型基金。
2．保障建议：
保障需求：寿险、意外、住院险、意外医疗、重大疾病、教育年金、
补充方法：
（1）寿险：终身分红型20万+附加意外伤害20万，保额40万，约4000元/年
（2）重大疾病：10万 约500元/年
（金先生夫妇两人均要购买,即9000元/年）
3．投资筹划：
LZ属于稳健进取型。建议将每月余额的20%作基金定投.债券型基金与配置型基金以3：7配置。可以得到综合收益率约8.5%
4．实业筹划：
预计房价按每年6%速度增长
(1)．商铺3年后大约要24万，按30%首期要给7万，20年供，每月投入900元左右
(2)．商品楼5年后约40万，按30%住房按揭即12万，20年供，每月投入1500元左右
四  调整后情形：
•  增加保障全面而有效
•  资产总体收益性增加
•  不影响LZ的生活方式
•  近期目标可以在投资收益中扣除
•  建议非秘要开支降低
•  建议给自己进修，提高现在收入


上述是粗略理财建议，更详尽的可以在我们公司网站了解到www.morningstarcn.com

首先，感谢晨星理财专业、耐心的分析，从你的回帖中我看出了专业和敬业，谢谢

看了您的建议，突然清晰了很多。但还有点小疑问，麻烦您了

1.已经着手准备购买商业保险，主要是我和女友。
  先生提及的“寿险：终身分红型20万+附加意外伤害20万”请问有推荐的公司或险种吗？
2.以我目前的理财计划能否实现我的目标。
  现在每月20%用于基金定投，可以得到每年8.5%的收益。貌似不够。
3.近期目标可以在投资收益中扣除
  这项不太理解，刚去搜了下，也没找到答案，请先生指点。

可能我语句上出现问题，在这里说声对不起。

1。寿险：终身分红型20万+附加意外伤害20万，我是用平安保险公司的产品预算的。
         主险可以购买“鸿盛终身寿险（分红型）”附加险就是重大疾病
2。按年收益率8。5%来计算，每月余额为7000元可用资金，用20%约1500作基金定投，为期限3年，3年后约有60000元。
3。这里我打错了。。。编辑不了，在这里补充下：近期目标可以通过投资实现

（唉。。。对不起LZ，太过粗心了。。。日后会注意一下）

建议LZ一定要进修，增加自己的收入。
还有西安的婚房。。。你们一年才回去两次，这婚房不常用吧？
如果不常用就出租，增加自己月现金流量。

引用:

原帖由 晨星理财 于 2008-8-6 17:38 发表
可能我语句上出现问题，在这里说声对不起。

1。寿险：终身分红型20万+附加意外伤害20万，我是用平安保险公司的产品预算的。
         主险可以购买“鸿盛终身寿险（分红型）”附加险就是重大疾病
2。按年收益率 ...

晨星这么晚还在，谢谢您。

1.保险产品我清楚了，近期我就去了解准备购买。
2.这样一算很清晰，只要能坚持三年就足够了。但另外每月80%的闲余收入该如何分配呢？
3.忘了说一点了，结婚时，确定将有10w现金收入。怎么支配？

建议LZ一定要进修，增加自己的收入。（这个我一定会考虑的，毕竟您说投资自己才是最大的理财嘛）
还有西安的婚房。。。你们一年才回去两次，这婚房不常用吧？（父母可住）
如果不常用就出租，增加自己月现金流量。

我很赞同晨星的建议，只是有一些部分想一起商榷。

1，对于年轻人来说，真的适合购买终身寿险吗？保险的意义在于用小的代价换来大的保障，而不是分红或者还本（其实羊毛出在羊身上），是每年投几千块到保险公司，到死才能拿回来本金好呢？还是每年消费个几百块，其他的钱用作更好的用途好呢？

2，单纯定投基金8.5%的收益，如果是在牛市或者平稳市场来看，没有问题，可是从目前的中国经济数据来看，长期熊市的几率不能说很小，如果真的不幸言中，那么3年中真的可以实现8.5%吗？如果是-8.5%呢？

3，赞同进修的观点，只有不断增加的收入，才是你家庭资产升值的真正保障，要记得，理财是锦上添花，而非一枝独秀。他短期内是不可能代替或超越你的主动收入的。

对于版主的建议，我们这样为LZ考虑的：

1、对于LZ目前的收入状况，每年支出几千元做一个终身有效的保障规划是必要而又不影响其生活品质，且功能上是毋庸置疑的。年轻是是LZ的优势，同时也是购买终身保障的最佳时期，试问当LZ已经4、50岁了，到时再考虑终身的保障，且不是这样的额度的投入所能获取的。随着LZ收入的增加以及肩负家庭责任的增加，还要在保障上再为补充。消费型保险虽然便宜，但毕竟只能一年一保，且目前消费型的重疾型的险种是凤毛麟角，若单存一份消费型的寿险保障，不能真正为LZ提供全面有效的保障。

2、今年的经济形势是比往年都紧张，但随着中央决心继续拉动内需，同时拉动三大经济圈企业转型的做法一直延续下去，未来2、3年能实现稳步发展的可能是很大的。对于LZ没有太多的投资经验，投资基金是比较稳健有效的投资方式，毕竟目前市场上也没有太多的金融工具能给到我们，至少我们理财师要承认这个现实。坚持长期投资是LZ这个生命周期人士的最好选择，为此我们给LZ挑选的是基金。定投是不错的选择，关键是坚持！

感谢东方理财和晨星理财的指导和建议

两位说的都很有道理，使我受益匪浅
1.保险的事情，在接触理财之前，我是完全不理解保险这个产品的，甚至有些鄙视。但现在我对她们有为完全不同的视角——风险的转移，我觉得这也是一种投资。至于具体买什么险种，我想也是各有优劣，看自己需求了。

2.晨星的建议我非常受用，也许并不是8.5%的收益率吸引我，至于8.5%还是3.5%对目前的我来说还没有那么重要。重要的是晨星告诉我了一个正确的理财的方法和手段。定投的事我会坚持做的，并且采用晨星建议的比例。
   东方先生讲的也没错，至少给我浇了一盆冷水，让我更冷静的更理性的看待理财。我相信，没有绝对的零风险，但一定有较低的风险。谢谢晨星老师和东方老师。

我要多跟两位学习，请两位也不吝赐教

小多,27岁,教师,月收入2500,年收入3万左右,老公一公司行政,28岁,月收入2900,年收入4.2万,两人收入稳定,有95平米房,房贷已还清,有定期存款5万,企业集资款4万,现金2万,无任何其他理财方式,准备一年后要小孩,该如何理财,该为孩子准备多少教育基金

但另外每月80%的闲余收入该如何分配呢？

另外的80%闲余收入建议作为自己的教育金准备
或者加大投资资金.


13楼可以发张新贴,我再作解答

我也是理财规划师,主攻是保险方案的规划.

在我们为顾客做保险方案的时候,首先不是推荐产品.而是向顾客详细的了解:您的需求是什么?您的担心又是什么?或者说:您想在未来某一个特定的时点、某一个特定的情形下,肯定能得到的些什么?

以下,我发一个我为我一个顾客做的保险规划方案,让楼主大概了解一下现在的保险规划大致是个什么情况.

安享人生综合保险计划

投保人/被保险人基本信息：
于先生，25周岁，上海某合资公司市场部经理，税前年薪约20万元。

投保目的：
1）于先生虽然薪资优渥，但平时各种开销很大，其中奢侈品和不必要消费较多。工作3年，累计结余不足5万。反思之后，于先生选择了带有强制性储蓄功能的保险产品，督促自己养成良好的理财习惯。
2）于先生所任职的市场部门，工作强度大，业绩压力重。虽然才25岁，但已有失眠，焦躁等亚健康状况出现。此外，由于工作需要而频繁出差、请客吃饭，也加重了于先生对自己的健康状况和意外风险的担心和忧虑。为此，于先生想通过保险产品来提前防范这些风险。
3）于先生考虑到退休后的养老生活，仅靠社保肯定难以维系，所以希望能够在保险方案中兼顾60岁以后的养老规划。

具体保险方案：
年缴保费：21820元，从第二年开始银行自动转帐，每月1818元。
缴费年限：20年

保险责任：

一、医疗津贴保障
60岁之前，每年可享有4000元的医疗津贴。
     
注: 此款医疗津贴，无须凭医院发票报销，且与社保医疗费用已报销费用没有冲突；
     无指定就诊医院和规定用药范围的限制；
     无起赔额/免赔额，亦无等待期/观察期；
   
二、重大疾病及身故保障
   
年龄范围             重大疾病保障金额             身故保障金额
60周岁之前                20万元                         50万元
61~70周岁                  10万元                         30万元
71~80周岁                      /                               10万元

三、养老保障

年龄范围                             养老保障
60周岁                 一次性获得10万元祝寿金，开始退休生活
61~70周岁           每年可获得10,000元养老金
70周岁                 一次性获得10万元贺寿金，颐养天年
71~80周岁           每年可获得10,000元养老金
80周岁                 一次性获得10万元长寿金，安享人生

四、红利惊喜

公司每年都将根据经营状况以不低于净利润70%的比例向顾客进行分红。顾客既可现金领取，也可复利滚存。
据保守预测，于先生若选择复利滚存方式，至80周岁时可累积红利约60万元。

【专家点评】
本方案中，被保险人的保费支出约占其年收入1/10，60岁之前的保障金额达到其年收入的2.5倍，适当合理。较好的在不造成投保人经济负担的情况下，提高了其面对意外和疾病的抗风险能力。
医疗津贴的补充，使用起来方便灵活，很好的避免了商业医疗险中最容易引发纠纷的理赔问题.
养老阶段的养老金规划，兼具稳定性和流动性，能够有效保障晚年生活。

【专家建议】
根据投保人/被保险人今后经济情况，身体状况，家庭情况的变化，理财规划师应每1~3年为其整理一次保单，相应作出调整或补充方案。



所以说,在我们保险规划的角度来看,到底是终身寿险好还是定期寿险好,没有正确答案的.只有具体个案具体分析.

当然了,一般来说,年轻人,我们不建议买终身寿险.但是这个只是一个概率统计的平均说法.

到底具体到这个年轻人要不要买终身寿险,那个年轻人要不要买定期寿险,还是要看具体这个/那个年轻人的具体情况.才能决定.

所以,在接触顾客的第一步,我们的任务就是尽可能全面的了解和挖掘顾客的需求,然后为顾客量体裁衣.

当然了,今年按照顾客体形量身定做的衣服,不一定顾客明年穿着就合适,因为顾客的体形也是会变化的.所以我们还需要和顾客保持联系,每1~3年为顾客再量量腰围,看看原来那件衣服还有什么需要改善的地方.

一点个人的经验和心得,仅供参考和讨论.如果楼主有这方面的需求,可以和我联系.

也请各位路过的高人给出意见和建议,大家各展所长,共同进步嘛~~

平澜君影,你这个方案我看着倒蛮中意的

但不适合我，你对我的情况有好的建议么

那得先了解你的详细情况,晚上列张表给你吧,然后才能决定你需要什么.

刚刚去了另一个造访过的朋友住的楼,发现你也在那里出没过,真巧~~

再给你推荐本书好了,<<巴菲特和索罗斯的投资习惯>>,中信出版社，29块。

也给论坛上的其它朋友推荐过,对方也觉得还蛮好的.

希望有用!

引用:

原帖由 平澜君影 于 2008-8-13 08:29 发表
那得先了解你的详细情况,晚上列张表给你吧,然后才能决定你需要什么.

刚刚去了另一个造访过的朋友住的楼,发现你也在那里出没过,真巧~~

再给你推荐本书好了,,中信出版社，29块。

也给论坛上的其它朋友推荐过, ...

好的，等你的表咯。这么巧，哪个楼啊嘿嘿

这本书会不会太高端，我们只是普通百姓理财而已

25岁能够有这样的财务情况，还是非常不错的。该提的上面几位都提及了，我补充几点：

1、投资意识非常的好，但一定要把握好分寸，按你目前的情况，收入方面应该还有非常大的发展，主要的时间和精力应该放在这个上面，一般来说30岁之前，靠工作挣钱，30岁后才考虑投资挣钱。

2、投资多了，保险少了。在你目前情况下，最基本要买意外+住院补贴，最好买一个定期寿险。至于重大疾病之类，可以考虑35岁左右去买。保险这个东西，够用就好。当然，如果觉得需要保障多一些，建议考虑万能险。

3、至于几个目标，我觉得都没有太多问题，对于商铺投资，还是要谨慎，可能是一铺养三代，也可能是亏损累累，毕竟这个和位置相关性太强。