(作者:和讯网友wsy_lucy)
到底选定期还是终身寿险？看完你就明白了
关于定期和终身寿险的PK已经有很多了，看过一些类似的帖子，觉得有道理，但考虑的理由还不太全面。我自己对这个问题的认识，也是经过了漫长的研究和思索，并且从有良知的保险代理人那里受到了很大启发。
在说出我的理由之前，首先声明一下：对于这样一个关系到众多保险公司代理人切身利益的敏感话题，我不想引起一场舌战，只是想阐述我的观点，也希望更多打算投保的朋友把血汗钱用在刀刃上，在认识保险的过程中少走一些弯路。
我主要从四个方面来分析定期和终身寿险（重疾险）的利弊：
一、 预定利率
二、 买保险的目的
三、 通货膨胀
四、 保险业的发展

[ 本帖最后由 dtchina 于 2008-7-29 23:41 编辑 ]

一、 预定利率
相信经常上保险论坛的朋友对这个名词并不陌生，我就不做详细的解释了。作为普通客户，我们很难知道一个保险产品的预定利率是多少，但有一点是肯定的：目前保监会规定的预定利率不超过2.5%（不分红的传统寿险），而现在银行储蓄一年定期利率已接近4%(扣除利息税以后)，所以在目前预定利率不调整的情况下，买终身寿险还是买定期寿险加上自己储蓄，我就不用再多说了。
我并不是说永远不要买终身寿险，下面的链接是“一年期定期储蓄存款与寿险预定利率对比” http://insurance.money.hexun.com/5278_2503059A.shtml
通过这些历史数据，我们可以看出，历史上有很长一段时期寿险预定利率达到了8.8%，在那段时间购买的终身寿险就非常超值，那时购买养老保险的人也是非常有远见的，可惜那时一般人很少有保险意识，可能跟国家的体制有一定关系吧，那时很多人是捧着铁饭碗，房子也大多都是单位分配的，一些国营企业的职工医疗费全报，退休工资甚至超过了刚工作的年轻人……好像有点跑题了，呵呵，我想说的是，现在的人其实更需要一份保障，特别是上有老、下有小的普通工薪阶层，有的甚至没有社保，或者成为了“房奴”，一旦家里的“顶梁柱”发生重疾或意外，一家老小的生活就没有着落了。但是，是不是要花一年几千甚至上万的钱去买只有很少保额的终身寿险呢（相对于定期寿险而言）？如果家里真的发生了经济危机，保费本身已经成为一种负担，这样的保险在关键时刻很可能因为付不起保费而失效，并不能真正起到保障的作用。
我国目前正处在加息通道，当加息到一定程度，储蓄利率基本稳定之后，估计也就是寿险预定利率放开的时候了（从时间上看，2.5%的预定利率差不多九年没变了，也该是与时俱进的时候了），如果一定要买终身寿险，我会选择在预定利率较高的时候适当考虑。

二、买保险的目的
大家在买保险之前有没有认真想过：我为什么要买保险？我买的保险应该起到什么作用？我每年应该预算多少钱作为保险费？
或许有很多人是因为自己的亲戚或朋友是保险代理人，碍于面子而买了保险；有的是听了保险公司的说明会，误以为保险是一种稳赚不赔的投资；还有的也许是因为对退休后的生活保障担忧，所以买了高额的终身保险，认为钱存在保险公司比存在银行划算。说实话，我刚开始考虑买保险的时候，也是非常茫然，只是因为看到身边的朋友发生了一些不幸的事，有的是30岁左右得了癌症，有的是刚毕业就得了脑瘤，有的因为游泳溺水身亡……我觉得需要对自己和家人提前做好经济上的保障。
但是当我刚刚接触到保险的时候，就让我大失所望，因为各家保险公司的代理人（包括两个朋友）推荐给我的保险都是非常贵的，有的甚至是总共花10万多保费买了10万保额（中宏“无忧宝”两全保险，分红型，每年保费5010元，交20年）。说一个小插曲，我一个朋友曾经为我做了一个保险计划，我经过再三研究和比较，最终没有选择他的计划（就是保费超过保额的那种）。后来我自己考了代理人资格证书，一次请他到家里做客，当时他已经不在保险行业了，我说：“你原来公司的保险确实太没有竞争力了。”没想到他说了一句：“再贵的东西，只要有销售技巧，都能卖出去。”我巨汗！难道他这是承认当初并没有从我的立场来作计划，只是为了完成业绩吗？我们可是认识了20几年的老同学啊！
所以在这里提醒正打算买保险的朋友，在掏钱之前，一定要想清楚自己买保险的目的是什么，不要让代理人牵着鼻子走，如果有代理人第一次见面就说：这个产品很好，可以返还，可以分红之类的话，千万要小心，他可能并没有考虑你的需求。

三、通货膨胀
今天好奇的问了妈妈30年前的工资多少，她说那时她的工资是26元/月，爸爸是38元/月（退伍军人），那时我们家还算中等的收入，印象中我们很早就买了各种家用电器。但是那时如果他们要成为“万元户”的话，即使两个人不吃不喝也要奋斗13年时间，难怪80年代的“万元户”会那么引人瞩目。但是现在看来， “百万富翁”也不足为奇，一套房子的价格就超过百万了。这就是实实在在能看到的通货膨胀对人们生活的影响。
再看看通货膨胀对保险的影响：90年代，爸爸给自己买了一份终身重疾险，只保10种大病，保额2万，在那时看来，这可是非常高的保障了，但是为了这份终身的保障，他总共付出的保费也不少，10年后的现在来看，2万的重疾险已经起不到什么作用，因为随便一种重疾的治疗费用都不止2万，他现在50多岁，到了真正年老多病的时候，也就是20年以后，2万还能做什么？按照现在的通胀水平，20年后的2万或许只能看一次感冒吧。（我国1978年以来通货膨胀的平均水平是6.38% ，相当于每年打个9.4折，大家可以自己算算2万在20年后值多少钱）
同样的道理，大家也可以算算现在的20万保额在20年、30年后相当于多少钱？由于终身寿险和终身重疾险费用很高，按年保费为家庭年收入的10％计算，能买到20万保额就很不错了，但是花年收入的10％买到的保障却在以惊人的速度贬值，到了真正需要这份保障的30年后，这份保障已经被通胀侵蚀得不成样子了。所以，保障终身的保险到底是“馅饼”还是“陷阱”，相信只要理解“时间价值”的人都能分辨。
国家统计局数据显示，4月份我国居民消费价格总水平（CPI）同比上涨8.5%，随着地震的发生，估计5月份CPI数据也不容乐观，眼看着CPI数字不断上升，却没有很好的办法确保自己的资产不缩水，估计很多人都感到了学习理财的紧迫性。虽然我过去一年半的投资成果还算不错，但是从长远看来，我也需要找到一种有较高稳定回报的投资品种。因为前面讲到了保险预定利率的问题，所以终身寿险和终身重疾我是暂时不会考虑的。就分红型寿险来说，恐怕也没有一家保险公司敢承诺自己的分红水平可以完全抵御通胀。
综合考虑了各种因素，我为自己选择的保险组合是：新华定寿＋PICC关定＋PICC住院定额（保证续保）＋皇家太阳意外+瑞泰投连。对于如何抵御通胀的问题，我自己的想法是：长期投资封基＋基金定投。如果有谁知道有哪种理财产品可以保证达到8％以上的年收益率，一定要和大家分享哦。
还是那句老话：可以跑不赢刘翔，但一定要跑赢CPI。

很好的文章，回答了我心中的疑问。
我妈妈也是保险公司的，财产保险。她对人寿保险也是非常看不起，说老是骗人家的钱。中国的人寿保险保费太高，保额太低。难怪很多人跑到香港去买。
定期寿险加上其他险种才是正确选择。
大部分资产投资于基金才能战胜CPI，保险公司的投资收费很高，有些基本上把第一年的保费都要划为管理费，而基金公司才一年1％多，可见保险公司真黑！

[ 本帖最后由 listen2me_sh 于 2008-6-24 12:59 编辑 ]

打算投保的朋友把血汗钱用在刀刃上，在认识保险的过程中少走一些弯路。

新华定寿＋PICC关定＋PICC住院定额（保证续保）＋皇家太阳意外+瑞泰投连。

对于如何抵御通胀的问题，我自己的想法是：长期投资封基＋基金定投。

好，
好，应该买些实物黄金

终身险种利在有终身保障，弊在预定利率低，保费偏高，普通家庭很难在正常预算内买到合适保障；

定期险种利在同样的保障保费低廉，弊在有续保问题，如果客户在保险期间发生不在保险范围的风险有可能导致续保时除外、加费甚至拒保等；定期寿险适合于经济不富裕的人群，不宜序目夸大

投连险很好的解决了上述问题，其包含的寿险和附加重疾都是附加险，采用自然费率，可以用最少的保费获得最大的保障且没有续保问题；一般有三四个投资帐户可以选择，自己承担风险，自己获得投资收益，也解决了预定利率太低的问题

[ 本帖最后由 mazgo 于 2008-6-30 13:40 编辑 ]

我还打算买终身险呢，看了后受益匪浅呀，改买定期了。谢谢提醒呀

买定期的，一定要实行基金定投，不能吃光用光。否则20年或者30年的保障期一过，正好是需要钱的时候，就没有钱了。
结合公司的团体保单，我已经买了新华人寿+新华吉祥卡+PICC关爱专家重大疾病定期。
还考虑PICC的住院定额和中英保险的锦程卡（意外险）。准备在第二次买房后买。

对于有一定投资能力且具备一定风险承受能力的人来说，定期寿险是上佳选择，这样可以提高资金使用效率。保障才是保险的根本，是任何其他金融产品无法替代的。

买保险是为了在你发生事的时候，能减轻负担。你不能用保险来解决所有的问题。终身寿险的20万保额在20年、30年后不值多少钱了？那定期的20万保额在20年、30年后就值钱了？这个问题你想过没有？

一个专业的保险代理人是不会说保险骗人的。你妈妈都不认同这个行业，何必还要做呢？

正准备买终身险呢,阅后受益匪浅,改定投基金了,呵呵......